先开车,再付款:现在你可以在天猫上分期买汽车了

自本月初针对3C产品推出“分期购”服务后,天猫将这项服务推向了一个新的大件产品——汽车。今天,天猫宣布将联合阿里小贷推出汽车分期购服务,阿里小贷会基于对用户信用记录的数据分析,给予购车用户一个最高6万元的信贷额度,用户可享受最长18个月,0利率、0手续费的分期付款服务。合作车型包括了别克、荣威、雪佛兰、上汽MG等,目前仅在上海、浙江、福建、广东等地区试行。

具体步骤是:1)用户根据在天猫、淘宝平台上留存的消费清单和信用记录等数据,获得一定数目的信贷额度;2)在选购汽车时,用户先交汽车全价减去信贷额度的首付款,剩余的价款实行分期交付;3)之后用户可携带身份证,到线下4S店试驾、验车并与汽车金融公司(天猫合作方是创富融资租赁有限公司)签署相关合同,然后提车完成交易;4)每月还款日,用户只需保证关联支付宝账户里有充足余额。

tmall

PingWest了解到,今天的第一位用户分期购车选择的是售价6.9万元的荣威350讯驰,她获得了4.5万元的信贷额度,首付付了2.4万,首付比例为35%,之后的18个月,该用户需每月还款2500元。

阿里小贷汽车金融负责人杨峰表示,传统的线下购车信贷服务,通常都是先确定购车,再去银行办理分期服务,这样繁琐的过程对用户既不便利也不友好。阿里小贷将信贷授额的步骤前置,对用户而言,一方面节省了去银行办理分期服务等待审批的时间,另一方面也能够评估自己的财务能力,选购合适的车型。

看得出来,天猫汽车分期购过程的关键就是被前置的“信贷授额”。虽然传统的银行信贷过程相对时间较长,但它保证了银行能详细评估用户的信用和风险,阿里小贷是如何把控这一关的。杨峰表示,阿里小贷提供信贷是基于一定的模型,其中考量的因素主要包括用户的消费数据、行为数据以及账户数据——消费数据指的是消费金额、消费类别、消费频率等;行为数据一般涉及用户支付的行为特征,比如绑定信用卡还款情况、手机是否经常欠费,以及是否经常使用支付宝支付打车费用等;账户数据通常包括实名认证、收获地址等信息。

通过这些数据,阿里小贷可以大概分析出用户的年龄、性别、职业、消费能力和消费倾向,再给予不同数目的信贷金额。这就意味着并不是同样的消费金额,不同用户就能获得相同的信贷额度。同时,最高6万元的信贷额度实际上对不同用户来说,信贷力度也不一样。比如你在网站上选择了售价6.9万元的荣威350讯驰,如果拥有5万的信贷额度,你只需支付1.9万元的首付款,首付比例为27%(传统线下购车首付比例一般最少是30%)。而如果你选择了售价14.89万元的别克昂科拉,即使拥有最高的6万的信贷额度,你也需要支付8.89万元,首付比例为60%左右。

杨峰也强调了这一点,“信贷额度的多少并不取决于用户的购车欲望强弱和购车金额的多少。天猫汽车分期购的主要目的只是为了减缓用户的一部分经济压力,降低购车门槛,而不是单纯的承担用户的风险。”

此外,PingWest了解到,早在去年,天猫就已经在其网站上推出了购车服务——消费者可以在线选购汽车,并预交小数额的押金,然后联系线下4S店,看车、试驾并补足剩余的钱款。在这一过程中,天猫仍是一个推广平台,也就是一个线上展厅。通过推出分期付款服务,阿里小贷想要实现的是将天猫真正成为一个汽车销售平台。所有的交易都在线上完成,线下4S店变成天猫的“体验间”。

众所周知,阿里小贷向外输出的最重要资产就是其数据分析能力和风险控制能力,这一次尝试汽车分期付款领域,将会让这两点得到充分的检验。

订阅更多文章