阿里虚拟信用卡终于浮出水面,它到底与传统信用卡有什么不同?

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阿里银行之后,另一则关于阿里巴巴的传闻在今天也得到了证实:阿里巴巴的“信用支付”产品终于要推出了。

早在去年3、4月份,业界就有传闻称,支付宝将会推出“信用支付”功能,即虚拟信用卡业务:用户在淘宝平台消费时,在没有实体信用卡的情况下可以进行透支支付,其背后的信用数据来源于用户在淘宝系平台上的消费数据。彼时,阿里巴巴挑战银行的传言尘嚣日上,“信用支付”的业务也因此受到了极大关注。但这个产品迟迟没有推出,官方对此也没有明确表态。

这张悬而未决的“虚拟信用卡”今天总算浮出了水面:3月11日,阿里小微金融服务集团正式宣布,将联合中信银行共同推出国内首张网络信用卡,首批发行100万张。与此前传言不同的是,这张虚拟信用卡的发卡方是中信银行,背后对应的是中信银行异度支付信用卡。具体的申请方式是:消费者必须在支付宝的移动客户端——支付宝钱包内关注中信银行公众号,在公众号中可以完成在线即时申请、即时获准。获准后,中信银行会发放一个卡号给用户,用户可以利用这个卡号在线开通支付宝快捷支付,可进行网购、移动支付等各种消费。根据消息,这张信用卡将在下周正式开放申请。

这就是传闻已久的支付宝的信用支付。从产品上看,它仍沿用了支付宝此前惯用的“网络渠道搭售线下产品”的方式,将线下金融产品包装之后进行线上的产品化(上一个这么做的是余额宝)。

而且,它不仅仅只能通过支付宝这一渠道实现消费。根据PingWest确认的消息,用户在申请得到卡号之后,仍可以在线下的中信银行网点申请一张实体信用卡,以实现线下消费。因此,阿里的“虚拟信用卡”并没有完全摆脱传统银行。

不过,你也可以发现,这张网络信用卡的审核、发放模式上与传统信用卡有很大不同:

从发卡来看,申请这张卡只需要支付宝用户在支付宝钱包移动端内的“中信银行”公众账号内操作,即时申请、即时获准。这省去了传统信用卡在线提交申请、客户经理现场确认、评定额度和寄送等长达一个月左右的申请步骤。另外,这张卡的授信额度由200元起步,根据个人网络信用度决定额度上限。同时,这种模式也会节省银行自身发卡成本——传统模式下,银行发行信用卡的单张成本大约在80到100元左右。

这种发卡模式的背后是支付宝和中信银行建立的一套风险管理体系:信用额度的判断依据将会是用户在网络上积累下的实名制信息和消费数据,也就是这张网络信用卡与传统信用卡的最大不同之处;同时,支付宝与中信联合构建了一套风险管理体系,将支付宝的数据为基础和中信银行原本的信用卡风险管理技术和征信数据相结合,以确保网络信用卡的风险管理符合监管要求

实际上,虚拟信用卡早已是传统银行涉猎的业务。中国银行的虚拟信用卡在2012年就已经开放申请,只是申请门槛高且步骤麻烦,至今没有普及开来。因此,支付宝联合中信银行推出的这张卡,似乎预示了另一场天弘基金和余额宝的故事。

阿里巴巴在这个节点上推出虚拟信用卡业务,并与支付宝钱包捆绑发布,有些与微信抢夺先机的意味。不过,由于这张卡只能通过支付宝快捷支付的渠道消费,阿里巴巴想要在与微信的移动支付竞争中获得优势,仍然需要打通更多的线上和线下连接的场景,而信用支付只是其中一环而已。

【更新:微信亦宣布联合中信银行推出微信信用卡】

在阿里巴巴宣布联合中信银行发布首张网络信用卡后不久,腾讯也宣布即将联合中信银行推出微信信用卡。目前这项业务还在内测阶段,前期会针对用户分批次开放入口。具备申请资格的用户进入微信“我的银行卡”专区,就可见到申请中信微信信用卡的入口,在输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料后,由中信银行进行审批,审批结果即时就可以知晓。

微信信用卡的额度分为三个档次:50元、200元和1000-5000元。审批通过后将自动开通中信微信信用卡,并绑定微信支付。微信方面称,微信信用卡享有38天的免息期,无年费等费用,首批将发放100万张。该卡不仅可以使用在能够使用微信支付的任何场景,还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。

值得注意的是,支付宝在参与网络信用卡的授信和风险管理评定时,利用的是用户在支付宝中的信用和消费数据,而微信官方称,将会根据双方的大数据能力进行风险评级后确定授信额度。PingWest就此向微信方面询问了具体方式,对方答复称,微信会根据学历、社会征信系统以及同业黑名单,结合财付通交易记录的评分,进行综合评估。如果用户之前咩有申请信用卡的记录或者消费记录,最开始申请时,额度会比较低。

除了额度规定之外,支付宝和微信的这两张网络信用卡具有不少相似之处:合作方都是中信银行,主要是虚拟信用卡的方式,都是实时审批,连首批发放的数量(100万张)都相同。另外,微信方面还提出,此前与微信支付合作的众安保险,也为微信信用卡建立风险联防机制,并且会根据微信信用卡的发展提出风险防范优化措施,以降低金融风险。

注:题图来自 shutterstock

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