【涨姿势】支付宝怎么做风险控制?

作为一款实名用户数超过3亿、单天交易笔数能够达到1.97亿的交易工具,支付宝是靠什么来保障账户的安全。

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首先,支付宝密码都是怎么丢失的?

最大的丢失来源是扫号,你在别的网站账号密码丢失后,被用来登陆支付宝。由于使用的是同一套密码,所以导致支付宝密码丢失。这样的丢失比例,占到整个密码丢失案例的47%。

第二种就是社工,假冒各种公检法、熟人好友、假客服等,通过短信、聊天工具,把你的各类信息骗走,然后盗取或是更改你的密码。钓鱼和木马也有一定比例,钓鱼就是搞个假网站,比如弄个tiaobao.com,长得和淘宝很像,蒙骗你输入账号、密码,而木马就是中毒。

相比而言,手机丢失导致密码丢失的占比不高,大概是2%。

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在密码丢失后,支付宝产品体系中还有一个叫CTU的风控大脑,这个被训练了8年时间的风险判定工具,会根据策略对交易进行风险进行打分,区间在0-1。当交易风险大于0.93时,将会直接拒绝交易。风险程度高的时候,支付宝会要求进行二次校验,来判定是否账户本人。

A是在深圳的支付宝用户,平时经常使用支付宝来购买理财产品。去年6月7日,A接收了伪基站10086的短信,主动输入了身份证信息和银行卡信息,并中手机木马。当天深夜,骗子在获得A的信息后,成功获取校验码后修改登录密码,并在广州某小区登陆,之后又修改支付密码。接着,下单了一台iPhone5,但在进行支付的时候,CTU直接判定交易失败,并对账户进行了限制。第二天,支付宝客服与用户进行了沟通,确认了账户被盗。

这起交易的中止,便是因为风险评分太高。首先,登陆的设备不是主人的日常设备,登陆地点不在深圳,而在广州某小区。第二,对于修改密码的行为,CTU很困惑。一个经常输入密码的人,深更半夜去修改密码干嘛,一般修改密码都是密码忘记了,要找回密码才会重置嘛。最后,主人平时主要就是理财,极少淘宝,而大半夜改了密码就直接下单iPhone,违背常理。所以,CTU中止了交易。

关系是CTU判定风险的一个重要维度。当账户被盗后,要把钱转走,去到另一个账户。而如果这个账户和你从未有过资金往来,和你的朋友们也没有过资金往来,CTU就会提高警觉了。再进一步,如果这个账户是曾经有过不良记录的,或者和黑名单账户有过某些交集,CTU很大程度就会拦截。因为它会判定,这估计不是账户本人在操作。

用户操作手机的习惯也是CTU进行风险判定的一个重要维度。每个人的行为都会有自己的习惯,就好像走路的姿势、笔迹一样。每个人触控手机屏幕的方式不同,而手机上是有很多传感器的,所以可以通过指压、接触面积、重力变化,连续间隔时间等,可以帮助判断是否是本人操作。支付宝透露,通过这项技术的应用,判定风险的成功率提升了5倍。

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账户、设备、位置、行为、关系、偏好,每一个大类里面都会包含很多细的策略。而这样的策略总计有1万条左右,CTU通过运算这些复杂策略来进行风险判定。

根据蚂蚁金服高级安全策略专家冯力国提供的数据,这样的方式最终导致资金损失的概率,在100万分之一左右,小于四胞胎的出生概率。

 

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