不分地区、不分贫富,人人都应享有金融平等的权利

7 月 30 日,首份披露城乡普惠金融发展水平的《北京大学数字普惠金融指数》(2011-2015),在第三届互联网金融外滩峰会上由北京大学互联网金融研究中心、上海新金融研究所、蚂蚁金服共同发布。

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图表以直观的量化统计形式呈现出了近年中国数字普惠金融发展的基本概况,更重要的是,从 2011 年到 2015 年(也是“十二五”期间),中西部地区和东部发达省份之间的普惠差异在逐年缩小。其中最突出的一个数据排名是“数字支持服务程度”,Top 10 全都来自中西部,属于传统意义上的欠发达地区。

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蚂蚁金服解释,数字支持服务程度是由两个指标构成的:1,移动支付的占比;2,贷款利率。

中西部在这个维度上超过了东部主要有两大原因。一是与东部用户不同,中西部的用户多数是通过手机接触的互联网金融而不是 PC 端,因此在使用占比上,中西部的移动支付占比更高。二是中西部的贷款利率更低,这是蚂蚁金服等数字金融服务公司出于普惠的角度所特别制订的政策。

互联网金融在移动时代突出表现为小额金融、 C 端用户的大量爆发,这与智能手机的发展密切相关。青海的果洛州、新疆的塔城地区、西藏的阿里地区等地在 PC 时代并没有得到足够的互联网普及,但在智能手机的作用下,移动互联网发展更容易缩小东部与中西部、城市与农村的地区差异。根据中国互联网络信息中心(CNNIC )的统计,2012年底手机就已经超过台式电脑,成为中国网民首选的上网设备。

普惠金融(financial inclusion,或译为包容性金融)的概念最早来自于联合国,本意是以可负担的成本为社会各阶层和群体,尤其是小微企业及经营者、贫困、低收入等特殊群体提供可得性金融服务;互联网金融(数字金融)的定位正是通过信息化技术及产品创新,降低金融服务产品的成本,扩大金融服务的覆盖范围。

前不久在成都举办的 G20 财长和央行行长会议发布公报也指出,G20 通过了由普惠金融全球合作伙伴(GPFI)制定的 G20 数字普惠金融高级原则、G20 普惠金融指标体系升级版以及 G20 中小企业融资行动计划落实框架。公报强调, G20 鼓励各国在制定其更广泛的普惠金融计划时考虑这些原则,特别是数字普惠金融领域的计划。

早在2016年1月15日,国务院首次印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,规划强调通过创新金融产品和服务手段来推动普惠金融发展,这是中国政府首次将普惠金融提升到了国家战略的高度。

享受金融服务不该是富人的特权。在此次外滩峰会上,蚂蚁金服总裁井贤栋特别介绍了三位享受普惠金融的普通人:一位杭州视障用户,通过移动支付减少了和社会交往程中的障碍,而他背后更有 1300 万视障群体;一位普通湖南农民,体会到平时点滴信用累计所带来的价值,一笔 4 万元的小额信用贷款正改善着他的生活,整个放款流程只要 3 分钟;一名印度德里的大学生越来越多使用电子钱包,作为印度版“支付宝”的 Paytm,已为超过 1.2 亿印度用户提供了和中国用户类似的服务,充话费、缴水电、转账。

这是又一个技术进步与社会发展殊途同归的案例。

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