Coin与OneCard,“万能卡片”在移动支付变革中遭遇尴尬

coin2

试想,今后出门只需带一张卡,便能完成生活中的大部分商业消费场景,这该是多有吸引力的事情。著名孵化器Y-Combinator支持的创业项目Coin从推出之初便受到广泛关注:在Kickstarter上四十分钟,即筹到5万美元的记录。而国内创业者也以类似的理念开发了是OneCard等产品。

OneCard与Coin的理念很都是希望通过技术把多张银行卡集中在一张卡上管理,从而实现支付体验的提升。可是随着政策的明朗,商户的反馈来看,这项能大幅改良体验的产品,看起来并不那么性感。

这类“万卡”首先遇到的困难,是技术的变革,当OneCard的工作人员在极客公园创新大会的展台跟我描述“目前用EMV芯片的卡还很少,有也依然会走双通道”(即目前国内部分中银信用卡的带磁条EMV卡设置)时,他一定不清楚EMV芯片卡(国际金融业界针对芯片信用卡与现金卡的支付款系统相关软硬件所设置的标准)在2012年得到了欧洲国家的广泛使用,北美计划也在2014年全国推行。到2015年十月,发卡机构将不再接受不带有EMV芯片的信用卡并淘汰磁条。

为了解决安全问题,银行在信用卡中内置芯片来代替原始刷卡机制的做法将“不可逆”地传播下去。而Coin的正式发布时间为2014年夏天,OneCard则需要更晚,这些问题都预示着“万卡”将面临着一上市便不能用的尴尬

其次是政策上的难题,Coin这类磁卡扫描器,实际使用的是已有几十年历史的磁条扫描技术,更确切的说,这是一套沿用已久的盗卡技术,虽然两家公司各采取了自身的一套加密技术,但磁条信息的复制、存储需要的双向加密技术,卡背的CVV码更是操作不便,而国内的万卡在验证时使用“多打尾数”向发卡方证明卡主身份的手法,不可不谓不古老。

第三点是实际的利益责任问题,我们知道国内各地的公交卡不能统一,绝非是NFC技术推广所限,而是各个城市之间的机构有各自独立的结算体系,没有共同的利益诉求,用户当方面的臆想“全国一卡通”显然不现实,对于银行发卡商而言,授权给一家无名的公司用户磁卡信息,是不利于自身风控的问题,商家同样也可能考虑连带责任而不易接收(传统最严格的做法商家需要把信用卡突出数字压印在数据上,商户核对信息才能从银行处结算)。

但万卡并非无应用场景,即便金融类别的卡片不能集合,公司也可以利用卡片自身可编程的特性,对各类商家打折信息卡、优惠卡、健身卡这类相对安全性要求不高的卡片进行复制,其次,卡片内置的蓝牙4.0技术,通过手机应用通知卡主丢失的功能,也给传统的金融卡提供了很好的思路。另一方面,万卡与微信支付这类新进的缺乏使用场景的支付方式不同,天然有着POS机网点的优势。

移动支付领域近几年领域技术、使用场景的变革之快,遭遇尴尬的创业公司并不止这两家,PingWest将会做更多的报道。

订阅更多文章