这些卖保险的机器人,真的是比推销员有良心多了

“我曾经是财经媒体人,报道过 08 年金融危机。金融危机除了监管欠缺,金融机构舞弊,还有一个很大的问题是人们缺乏基本的金融知识。” Arindam Nag 说。他曾经是《华尔街日报》“怀疑论者(The Skeptics)”专栏的主笔,现在担任致力于年轻一代金融教育的网络媒体 CentSai 的联合创始人。

CENTSAI

在 Arindam Nag 看来,年轻人们对理财一无所知。网上信息很多,但他们总是找不到自己需要的。而他们在 CentSai,就是用年轻人的语言和他们适应的方式,来回答年轻一代的财务相关问题,对他们进行基础的理财教育,供各个角度的建议。其中就包括学生贷款,育儿成本这些美国年轻人最关注的理财问题。CentSai 去年4月创立的内容团队与二十多位持证财务顾问合作,为年轻人们提供各个角度的理财建议。当然,如果有人想要更个性化的指导,可以直接跟理财顾问合作。和纯网络媒体不同,他们有个三个人的合规小团队,所有理财顾问发布的内容要经过合规团队的审核。

这样的专业而垂直的、针对年轻人理财的媒体网站的出现,正是金融科技(Fintech)兴起的一个标志。在金融机构林立的曼哈顿中城东,类似的创业项目还有很多。比如我们在聚会网站 Meetup 上找到的这个活跃的金融科技小组,就会在每月月初做一次创业展示。在他们 2017 年的第一次创业展示上,创业项目从 API、到面向金融机构的市场营销工具,从金融教育到新交易平台,五花八门。

根据毕马威最新发布的 2016 年第四季度数据,2016年在美国的金融科技相关投融资和并购总额达到了 135 亿美金。相比历史高点 2014 年的 274 亿美金记录,2016 年受英国脱欧,美国大选等全球不稳定因素影响,全球金融科技投资者都更为谨慎。而且,支付和借贷相关金融科技已近饱和,而保险科技,监管科技,人工智能和数据与金融的结合等细分方向,引起投资人极大的兴趣。因而 2016 年金融科技的一个显著趋势是,早期投资增加,并且交易体量中位数增加。

Fintech

在金融业最为兴盛的纽约,本地的金融从业老兵创立,针对机构和个人消费者的各种服务均有探索。其中表现最为抢眼的,是与监管斗争最为激烈的保险金融细分行业。在 2016 年一季度,保险金融行业的交易创历史记录有 45 宗,除去 Oscar Health 由富达投资(Fidelity Investment)领头的四亿美金 C 轮融资,超过半数是种子轮的投资。事实上通观 2016,在保险金融科技领域三分之二的交易都是早期投资。

INSUTECH 2016

目前该行业风头最劲的早期创业公司,是于 2016年底融完 3300万美元 B 轮的 Lemonade。在 2015 年12 月获得由红杉资本领投的 1300 万美金种子轮之后(这也是红杉历史上最大一笔种子轮投资),他们花了尽一年时间获得在纽约州经营全品类保险服务的资格,目前从物业保险开始切入市场。

Lemonade 没有靠销售提成扩张的保险业务员,整个投保过程都是由聊天机器人完成。它的交互极其简单,用户直接下载 APP,用 Facebook 账号登陆后,聊天机器人会用非常活泼的简单语言引导好用户一步一步设置好保险账户,比如填写好地址和房租/房产价值信息等,然后让用户选择投保金额,完成支付后投保成功了,全程只需要几分钟。由于这些机器人正是他们团队成员的人格形象,因此用户也不会感觉到跟机器人互动的尴尬和生硬。

 

lemonade

对租客,Lemonade 月费是每月 5 美金,而对房主,根据房产价值不同,月费起价为 35 美金。如果客户申诉理赔,他需要先电子签名一份我说真话的声明,录一个小视频来陈述受损状况,聊天机器人会在审核后批准这次申诉,钱很快到账。

这样完全通过手机实现轻快的参保和理赔,是 Lemonade 最大的创新。在保险这样一个程序繁冗,监管苛刻的传统行业,不必打印签署厚厚的文件,向接线员反复确认自己的受害情况,经历精神与财务的折腾,被方便的手机应用惯坏了的年轻人,还是非常容易被 Lemonade 打动。

而且,在商业模式上, Lemonade 也进行了创新。他们固定收取保费的 20%作为收入,而客户投保后未索赔的钱,则会捐给公益组织。

“大部分保险公司赚钱的方式是抵赖不赔,但我们不是。” Lemonade 首席商务官 Maya Cohen Prosor 对 PingWest品玩说。“如果客户一年没有申请人和意外赔偿,他不会担心自己的保费打水漂,而是会被捐给他所支持的公益组织。我们将公司和客户的利益绑定,还用视频和签名等方式让客户不说谎。我们的客户作弊得更少,而且流失率更低。我们依靠行为心理学的数据模型来支持这种快速理赔。” 为此,他们还专门邀请了行为经济学家 Dan Ariely 加入团队。

在第一篇新闻稿中,Lemonade 曾自称是第一家 P2P 保险公司,利用社群的概念进行推广。但你很容易就能发现两者的区别。P2P 保险是指以小团体为单位、而不以个人为单位的投保模式。因为这样的小团体有较高的人口统计学相似性,因此风险在群组中摊薄。Lemonade 目前的功能并不包含这样的社区模块。Maya Cohen Prosor 对 Pingwest 说:“这是我们在品牌战略上最大的错误。我们当时认为 P2P 能提亮我们这样一个没有中间人的保险模式。但其实我们和 P2P 一点关系也没有。”

和 Lemonade 一样,在保险科技这个金融科技细分方向中的先行者按需保险公司 Trōv 也格外引人注意。自 2012 年创立以来,他们已经融资三轮逾 4.6 亿美金。两家都是持牌保险公司,而非中介市场。在 2017 年,分析师多认为保险科技将持续在投资人的列表中有极高优先级。

如果你对保险科技的创新感兴趣,我们还为你梳理了可以关注的其他保险金融科技初创公司。他们包括:

Oscar Health: 医保独角兽。他们为其医保会员提供 24 小时的远程医疗咨询和免费常用药。自 2013 年创立以来,融资超 7 亿美金。
MetroMile: 按需供给的车保提供商。他们根据驾驶的里程和车况记录收取车保。自 2011 年创立以来,融资超 2 亿美金。
Cyence:为保险业提供网络风险模型平台。2016 年 9 月获得 4000万美金的 A 轮融资。

(编辑:VickyXiao)

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