与BAT的不同路径:为什么支付工具鼻祖PayPal不做“互联网金融”?

随着阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通和百度的百发相继推出,所谓“互联网金融”似乎已经成为了BAT们争相涉足的领域。好处似乎很明显,比如可以整合交易、支付和理财等业务,借助数据挖掘和信息流优势,建立虚拟信用平台等。

不过,这些互联网金融,目前全部都是立足于支付工具进行,比如支付宝、微信支付和百度钱包。如果从这个角度来看,既然好处这么明显,支付工具的鼻祖——PayPal,在发展这么多年、支撑起巨额交易量、积累了大量数据又背靠eBay大山的情况下,为什么没有举起互联网金融的大旗呢?

PayPal的总裁David Marcus日前在旧金山举行的一个活动上,回答了我的这个问题。

Marcus说,

在小企业或者其他一些方面,我们也帮助人们获得一些信用额度(Credit Line),所以我们也在做一些金融相关的事情,但是我们不做资产管理服务(Money Management Service)。也许有一天我们会做,但是那绝对不是现在。

我们要完善我们赖以生存的产品和服务——支付,让它从在线(online)到移动端(on mobile)到进入现实世界(real world),让人们愿意在每天、每笔交易上都喜欢用PayPal。只有当我们达到这个目标的时候,我们才会考虑去做其他的事情。

如果“互联网金融”不是最重要的,那么什么才是呢?在Marcus的分享中,可以看出,PayPal目前最核心的还是三方面:产品革新、全面向移动端转移和国际扩张。

产品革新——抵御来自创业公司的竞争

Marcus并不讳言现在的Paypal有很多问题,他说,它的公司在某些事情上做的“实在太糟糕”,这就给了很多创业公司机会。不过,他并不担心竞争。“如果你体量够大,反应又很快速,还有什么人能追上你呢?比如说。你一项服务开始进行测试的规模,就是创业公司赶不上的。”

所以,尽管以Square、Stripe、Dwolla为代表的支付领域的创业公司也越来越多,但是Marcus还是认为,支付领域是一个相对来说比较难以颠覆的领域,“每周都会有至少一个支付公司主动来联系和我们。”他说。

而在他看来,PayPal应对竞争最关键的是两点:移动端和开发者关系。

尽管被收购后,PayPal和eBay已经绑在了一起,但是Marcus称,现在PayPal对于eBay的依赖并不大,只有大概30%的用户来自于eBay,而有70%的用户是通过其他交易接入。所以打造一个完善的生态系统,创造情景化的消费支付、特别是让Uber这些新兴出现的“颠覆性”服务能够顺利接入它,是非常重要的。

此外,Marcus也强调PayPal一直在改进产品体验,比如它最新的付款环节,就不再强制用户必须绑定银行账户。“过去你买东西总是要和银行账户绑定来确保安全,但是很多时候用户都觉得这个很烦人。所以我们会给他们很灵活的信用额度(credit),这样体验会好很多。”Marcus说。

现在PayPal一年的交易量已经达到了1800亿美元,但是Marcus仍然认为,Paypal还是不够好,比如工程师团队不能足够快地开发产品,向第三方开发者们提供的工具也不够有效,商户和顾客们都对现有的服务不够满意。

所以,他先是以8亿美元的价格收购了在线支付公司Braintree,并开始专门为开发者们成立部门提供支持,并把重点放在了小企业上。

“你不可能在一个很长的时间里保持领先,如果你不满足你的客户的需求。你不可能违背他们的意愿。你怎么对待他们的,他们总有一天会有机会这样对待你。”

全力支持移动体验——押注PayPal的未来

如果说到PayPal最近的大举动,恐怕还是它推出的一项服务叫PayPal Beacon的服务。它利用一款低功耗蓝牙通信器,让顾客在进入实体店购物时可以自动签到、接收打折促销信息,更棒的还是在支付环节——商家可以通过Paypal应用来处理整套支付流程,顾客无需刷卡也无需在智能手机上操作,只用告诉商家想要通过Paypal支付即可。

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而且,与便捷性相对应的是,PayPal还在支付的基础——安全上下功夫。Marcus说,现在他们正在和Visa 、万事达和美国运通合作,推出“数字令牌”(digital tokenization)的服务,也就是说,在交易的时候,用字符串来隐藏卡号等信息。

Marcus真正地把移动端当成了PayPal的未来来看待——而不是一个潜在的可能,他说,

现金是Money 1.0,“塑料”(信用卡)是Money 2.0,而Money 3.0——是移动端。最终,所有这些东西都会转化到移动端上。Mobile will be everything.”

Marcus说,尽管现在来自iPad端的份额已经在急速增长,但在转向移动支付的过程中,PayPal需要对顾客、商户和开发者们有信心,事实上,这个转移过程已经比他们预期的要快得多了。

他预计,在四年内,无论是在美国、欧洲或者亚洲的大都市,用户们都不会再需要带上钱包就能实现消费。

国际扩张——继续颠覆现有监管与产业秩序

事实上,与国内支付工具最明显不同的地方,还是在于PayPal已经成为了一个全球性的支付工具。Marcus同样谈到了一个支付公司在扩张时的挑战——在出任PayPal总裁之前,他一直负责PayPal的国际事务。

他说,最明显的差别在于,你需要花费大量的时间和资源来让自己符合各国不同的监管标准。这让它的国际化比其他互联网行业都要艰难。

另外,他还谈到了本地化的重要性。在一些发展中国家,智能手机的普及率就不是很高,所以他们还要考虑不同的方案。他举例说,在巴西,只有10%的人用智能手机,所以他们选择的是当地最大运营商合作,通过打电话进行支付。

Marcus说,“专注很重要,你可以做很多事,但是你必须要决定专注在哪里。保险和金融这些不是我们目前可以做好的事,但是支付是。对我们来收,做好一件事比做很多不好的事更重要。”

 

 

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