随着阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财通和百度的百发相继推出，所谓“互联网金融”似乎已经成为了BAT们争相涉足的领域。好处似乎很明显，比如可以整合交易、支付和理财等业务，借助数据挖掘和信息流优势，建立虚拟信用平台等。

不过，这些互联网金融，目前全部都是立足于支付工具进行，比如支付宝、微信支付和百度钱包。如果从这个角度来看，既然好处这么明显，支付工具的鼻祖——PayPal，在发展这么多年、支撑起巨额交易量、积累了大量数据又背靠eBay大山的情况下，为什么没有举起互联网金融的大旗呢？

PayPal的总裁David Marcus日前在旧金山举行的一个活动上，回答了我的这个问题。

Marcus说，

在小企业或者其他一些方面，我们也帮助人们获得一些信用额度（Credit Line），所以我们也在做一些金融相关的事情，但是我们不做资产管理服务（Money Management Service）。也许有一天我们会做，但是那绝对不是现在。

我们要完善我们赖以生存的产品和服务——支付，让它从在线（online）到移动端（on mobile）到进入现实世界（real world）,让人们愿意在每天、每笔交易上都喜欢用PayPal。只有当我们达到这个目标的时候，我们才会考虑去做其他的事情。

如果“互联网金融”不是最重要的，那么什么才是呢？在Marcus的分享中，可以看出，PayPal目前最核心的还是三方面：产品革新、全面向移动端转移和国际扩张。

产品革新——抵御来自创业公司的竞争

Marcus并不讳言现在的Paypal有很多问题，他说，它的公司在某些事情上做的“实在太糟糕”，这就给了很多创业公司机会。不过，他并不担心竞争。“如果你体量够大，反应又很快速，还有什么人能追上你呢？比如说。你一项服务开始进行测试的规模，就是创业公司赶不上的。”

所以，尽管以Square、Stripe、Dwolla为代表的支付领域的创业公司也越来越多，但是Marcus还是认为，支付领域是一个相对来说比较难以颠覆的领域，“每周都会有至少一个支付公司主动来联系和我们。”他说。

而在他看来，PayPal应对竞争最关键的是两点：移动端和开发者关系。

尽管被收购后，PayPal和eBay已经绑在了一起，但是Marcus称，现在PayPal对于eBay的依赖并不大，只有大概30%的用户来自于eBay，而有70%的用户是通过其他交易接入。所以打造一个完善的生态系统，创造情景化的消费支付、特别是让Uber这些新兴出现的“颠覆性”服务能够顺利接入它，是非常重要的。

此外，Marcus也强调PayPal一直在改进产品体验，比如它最新的付款环节，就不再强制用户必须绑定银行账户。“过去你买东西总是要和银行账户绑定来确保安全，但是很多时候用户都觉得这个很烦人。所以我们会给他们很灵活的信用额度（credit），这样体验会好很多。”Marcus说。

现在PayPal一年的交易量已经达到了1800亿美元，但是Marcus仍然认为，Paypal还是不够好，比如工程师团队不能足够快地开发产品，向第三方开发者们提供的工具也不够有效，商户和顾客们都对现有的服务不够满意。

所以，他先是以8亿美元的价格收购了在线支付公司Braintree，并开始专门为开发者们成立部门提供支持，并把重点放在了小企业上。

“你不可能在一个很长的时间里保持领先，如果你不满足你的客户的需求。你不可能违背他们的意愿。你怎么对待他们的，他们总有一天会有机会这样对待你。”

全力支持移动体验——押注PayPal的未来

如果说到PayPal最近的大举动，恐怕还是它推出的一项服务叫PayPal Beacon的服务。它利用一款低功耗蓝牙通信器，让顾客在进入实体店购物时可以自动签到、接收打折促销信息，更棒的还是在支付环节——商家可以通过Paypal应用来处理整套支付流程，顾客无需刷卡也无需在智能手机上操作，只用告诉商家想要通过Paypal支付即可。

而且，与便捷性相对应的是，PayPal还在支付的基础——安全上下功夫。Marcus说，现在他们正在和Visa 、万事达和美国运通合作，推出“数字令牌”（digital tokenization）的服务，也就是说，在交易的时候，用字符串来隐藏卡号等信息。

Marcus真正地把移动端当成了PayPal的未来来看待——而不是一个潜在的可能，他说，

现金是Money 1.0，“塑料”（信用卡）是Money 2.0，而Money 3.0——是移动端。最终，所有这些东西都会转化到移动端上。Mobile will be everything.”

Marcus说，尽管现在来自iPad端的份额已经在急速增长，但在转向移动支付的过程中，PayPal需要对顾客、商户和开发者们有信心，事实上，这个转移过程已经比他们预期的要快得多了。

他预计，在四年内，无论是在美国、欧洲或者亚洲的大都市，用户们都不会再需要带上钱包就能实现消费。

国际扩张——继续颠覆现有监管与产业秩序

事实上，与国内支付工具最明显不同的地方，还是在于PayPal已经成为了一个全球性的支付工具。Marcus同样谈到了一个支付公司在扩张时的挑战——在出任PayPal总裁之前，他一直负责PayPal的国际事务。

他说，最明显的差别在于，你需要花费大量的时间和资源来让自己符合各国不同的监管标准。这让它的国际化比其他互联网行业都要艰难。

另外，他还谈到了本地化的重要性。在一些发展中国家，智能手机的普及率就不是很高，所以他们还要考虑不同的方案。他举例说，在巴西，只有10%的人用智能手机，所以他们选择的是当地最大运营商合作，通过打电话进行支付。

Marcus说，“专注很重要，你可以做很多事，但是你必须要决定专注在哪里。保险和金融这些不是我们目前可以做好的事，但是支付是。对我们来收，做好一件事比做很多不好的事更重要。”