“机器学习能帮我们找到更多的相关数据，数学模型能帮我们更好地作出预测，而且能进行实时地不断自我修正的学习。”

这段话听起来像是技术应用研讨会上的发言，然而说这话的其实是 Upstart 的创始人兼 CEO Dave Girouard。Upstart 是家美国网贷创业公司，服务传统金融机构“狗不理”的年轻客群 —— 它开发了新的信用评分模型，为没有数年的信用和从业记录的年轻人提供贷款。

是的，在纽约最近的一次金融科技峰会 LendIt 上，PingWest 品玩注意到，金融家完全拱手将舞台让给了技术。

人工智能成为金融市场上的“新宠”

理解金融科技，就要理解技术是提供金融服务的中心。人多、钱多、数据多的金融业一直在可以实现行业变革的推手，而人工智能是当下最令人兴奋的技术之一，为这个古老的行业提供了更多的可能。金融家们对人工智能的期待，普遍集中在提高效率和扩大规模上。而人工智能已经取得突破的一个应用场景，就是改变了企业与客户互动的方式。

从直播答题节目出道的网红超级电脑 IBM Watson 担起了这个重任。Watson 的最新案例正是智能投资顾问：和以前依照规则和人群图谱进行分析猜测的做法完全不一样，Watson现在能够通过识别自然语言和人脸表情来“理解”客户的需求。

这项人工智能服务能从手机和其他智能设备随时随地启动，“听懂”你的语气，“看懂”你的小表情，并“读懂”你的历史数据，再据信息做出并不机械的反应。这也是此项技术最有趣的地方。它不是按图索骥，把你放在规则之间比长比短，而是结合你的风险偏好和理财目标，给你个性化的推荐。

也就是说，人工智能在答疑解惑之余，还能发现客户潜在的金融需求。这种聪明互动能像多米诺骨牌一样整个将金融服务做活。在前端提供个性化的客户服务，在决策黑盒中优化授信和决策，在后台用于风险控制。

技术在以意想不到的速度，帮这个古老行业进化

其实 Watson 这样的例子已经有很多，包括华尔街和硅谷鼓吹技术改造金融行业已经有很多时间，主角从云计算到大数据再到人工智能，但是需要清醒地看到的是，无论是大数据还是人工智能，技术并没有彻底改变金融规则，而是让规则更更加完善。

作为美国主要的信用评价体系，FICO 长期以来通过审核人们的银行户口、有多少存款、偿还了多少贷款这些数据来做出信用评价。但是由于年轻人信贷历史比较短，交易记录比较少，所以一般信用评分分数比较低，不得不说，这样的体系就让年轻消费者陷入了“没借过钱所有没有信用记录-没有信用记录所以借不到钱”的怪圈。就像下面这个讽刺漫画里说的那样：

而 Upstart 的智能算法可以把更多数据纳入进来。它并没有完全推翻 FICO 的规则，而是进行了完善。它在自己的网贷系统里将社会因素加入了分析范畴，把年轻人教育程度和工作经历加入考量范畴，从而给年轻人贷款进行更合理的考量。

它的 CEO Dave 在创业前曾在 Google 负责企业应用。他说，“人工智能并不能重新发明授信机制。这里技术能参与破坏性创新的玩法是，让符合标准的借款者，能更容易地借到符合他风险水平的贷款。”

正如 Upstart 扎根于硅谷，越来越多的技术人才在金融行业掌握了更多话语权。

Sentient Technologies 是当前人工智能领域融资额最大的创业公司之一，它们从李嘉诚等其他顶级投资人手里融到了一亿多美金，想做的就是把人工智能应用到金融市场上的大量交易中来。Jeff Holman 是个华尔街老兵，也是 Sentient Technologies 的投资负责人，他正不遗余力地为自家公司旗下即将公开交易的新对冲基金摇旗呐喊。

Jeff 领导一支 15 人的对冲基金团队，他的团队里有11 个工程师，却只有 4 个金融从业者。他向 Pingwest 解释了这样的人员配置：“投资团队里的工程师会控制算法生成的虚拟交易员，来高速处理各种数据包。”

根据他透露，Sentient Technologies 本身有个 30 人的算法科学家团队，这些人 20% 的时间也用在交易算法的优化上。他们会根据一个三年的历史数据包创建虚拟环境，让算法不断进化，从而找到更有效的交易方式。就像 Alpha Go 不断通过虚拟对弈进行强化一样，由于 Sentient  的技术积累可以将 1800 个模拟交易日压缩到几分钟之内，算法在虚拟环境下的学习和优化速度比人类交易员要快得多。

“人工智能又不是魔法，它没有从根本上改变什么。最大的不同，是进化算法可以自我学习。期待人工智能将对冲基金彻底改变的人们怕是要失望。”Jeff 说。人工智能似乎和人类智慧观点一致，认为分散风险、建立一个更多样化的投资组合是个好选择，只不过和人类的差别在于，它能把这个观点执行得更好。

这支基金将于今年 11 月开始交易。或许到时，技术能帮这个行业进化到何种程度的猜测，就能得到答案。

在人工智能如暴风骤雨一般席卷出行、零售等各大领域时，金融行业也对它充满了期待。前渣打银行的首席创新官、宜信新金融产业投资基金高级合伙人 Anju Patwardhan 对 Pingwest 说：“许多金融家对人工智能夸夸其谈，他们真正指的其实是机器人流程自动化（RPA, robot process automation）。在这个领域目前对人工智能的应用，许多还是停留在将规则处理自动化来提高效率这个层面，还没有涉及人工智能更深层的领域。”

“这不是说目前的进展不够激动人心。只是路还很长。”