我的同事曾经写过一个“悲伤”的故事：一辆每月300美金的奔驰放在她面前，她却只能眼睁睁看着别人把它开走……身在美国的她，由于信用分数不够，银行不愿意为她办理租车贷款手续，所以她费尽心思和车行砍价、想要300美金就把奔驰开回家的梦也就碎了。

在美国，信用分数可是个大事，分数太低，不仅贷不到款，甚至可能租房都租不到；而在信用体制也在逐步建立的中国，“信用报告”不再是只有向银行贷款时才需要重视的东西了，它成为一个生活息息相关的事：打优步要绑信用卡、淘宝购物有“花呗”、上京东有“京东白条”、还有各式P2P理财，就连微信都推出了微粒贷……

有趣的是，前阵子上海还宣布将实施《上海市老年人权益保障条例》，规定子女要“常回家看看”。如果“拒不尽孝”，就会被计入个人征信报告，影响信用记录。

在这个看望老人都要计入征信报告的时代里，我们就来掰扯掰扯，“信用”这个看不见摸不着的旧概念，到底变成了什么新事物？

我的信用谁说了算？

个人征信报告说了算。

个人征信报告又是啥？它是征信机构（专门收集、整理、加工和分析企业或个人信用的机构）提供的个人信用记录文件。目前以中国人民银行的公共信用信息征集系统为主、另外还有八家私人的征信试点机构：芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、华道征信、前海征信、中智诚、中诚信和鹏元征信。

也就是说，不出意外，以后你的信用是由这几家机构说了算的。下图是《金融博览财富》整理的这八家征信机构特点。你在淘宝上的买买买、在QQ上的聊聊聊，都有可能会影响到你的信用。

它们怎么判断我的信用好坏？

央行主要从各个商业银行获取到你的信贷记录，比如贷款和还款情况等，而其他几家征信机构，则会涉及更多生活相关的数据，比如前面提到的网购、水电煤缴费、租房、支付、社交、电话账单、公共服务等。

不同的机构有不同的判断标准和模型。以阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用为例，芝麻信用团队成员告诉我们，芝麻信用评分（简称芝麻分），是从五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分，分值范围从350分到950分不等。

芝麻信用评分的构成就包括：

1) 信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史

2) 行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性

3) 履约能力：稳定的经济来源和个人资产

4) 身份特质：丰富和可靠的个人基本信息

5) 人脉关系：好友的身份特征及跟好友的互动程度

此外，不少金融平台也有自己独立的数据模型和判断方式。比如经常需要进行信用审核的P2P平台就是如此。宜人贷的CEO 方以涵表示，他们会充分利用移动端的特征，比如位置，来进行判断。假如一个人填写了某个工作地点，但是手机位置却显示这个人却从来没去过这个地点，那就会出现负面报告。

另外，他们会在获得客户授权之后抓取客户淘宝账号，对其购买行为进行分析，包括买什么东西、什么时候买的、现金流状况等都进行追踪。

买婴儿用户品、尿布的人，相比起比买彩票的人，分数就会高一些。

怎么做可以获得比较好的信用记录呢？

对此，芝麻信用说的比较含糊，只表示，用户持续良好的履约行为，比如按时还款，有助于信用提升；违约行为同样会被记录下来。

而方以涵则建议，最基本的可以从几个方面来考虑：

还款意愿 ：养成良好的还款习惯，不要把信用额度刷爆，信用卡欠款不要逾期，万一忘了，收到提醒后，要立马还清；

还款能力：也就是负债-收入比。这一项在不同的产品里的比重是不一样的，而且也会动态地考虑还款能力的上升/下降情况，比如年轻人，随着年岁渐长，薪水肯定会增加，还款能力就会上升。不过总的来说，负债/收入保持在20%左右是比较健康的。

另外，还有一些可以补充的是：

1.不要频繁的换电话号码和搬家；

2.电话账单、水电煤气费也要及时缴纳；

3.建立信用消费档案，比如申请信用卡及消费贷款等服务，适当情况下，可以多选择使用信用服务，如信用卡、信用住、免押金租车等；

4.多交一些信用好的朋友、多做一些社会公益等；

5. 欠别人钱要及时还，坚决不能上法院的老赖名单。

哪些你没想到的行为会影响你的信用记录？

尽管目前国内的征信系统还未完善和打通，但是这些生活中的小细节，很有可能会在未来影响你的信用记录，所以要尽量避免其发生：

1.贷款、信用卡欠款逾期未还——这个是不用说了，但是虚拟的信用卡和P2P金融，比如蚂蚁花呗、京东白条逾期未还也是会影响信用记录的；

2.打车软件爽约；

3.地铁逃票；

4.网购恶意差评（退货率和恶意差评率都高的离奇、买家卖家互评分数过低）、收货地址不稳定或者在淘宝从不不主动收货确认；

5.各种费用欠缴，比如水费、电费、燃气费、手机费、物业费等；

6.春运恶意抢票，退票次数太多；

7.个人信息造假，比如学历学籍信息等造价等；

8.旅游行为过失，比如损坏文物、旅游闹事等：国家旅游局此前表示会形成游客旅游不文明信息通报、追责机制，未来还将与征信平台对接；

9、过马路闯红灯：和上海的“拒不尽孝”一样，重庆和深圳等有可能将闯红灯和其他交通违法记录纳入征信系统中；

10.随意查询征信报告：申请贷款时，如果你的征信报告查询次数过多就会有影响。

好的信用记录有什么好处呢？

随着信用体系的进一步完善，以后有着高信用分数的人，不仅仅更容易获得银行的大额贷款，在生活中的每个细节都享受到“优待”，比如信用酒店、信用租房、信用出行、信用交易、信用婚恋、信用签证等。

还是以芝麻信用分为例，评分高于700分且没有不良记录，就有机会在一些特定的合作平台上免押金租房，甚至有机会更加方便的申请新加坡签证，不用提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。

我可以在哪里查询我的信用信息？

八家试点的私人征信机构都有自己的服务，中国人民银行的公共信用信息征集系统则可以在网上自主查询。

可以登录中国人民银行征信中心网站个人信用信息服务平台，注册并通过验证后，就可以查询这三类信息：

一是个人信用报告，展示个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细；二是个人信用信息概要，提供前面三类记录的汇总信息；三是个人信用信息提示，提示在征信系统中是否有个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。