支付宝年度对账单背后的信用数据价值

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2013年度,年度花钱最抠的星座是处女座,而年度最佳“经济适用男”是水瓶男,最败家的是天蝎女。余额宝平均用户年龄为28岁,23岁的用户数量最大,达到205万人。金融中心上海的余额宝用户人均存入金额数最多,但用户数最多的头衔被江苏省拿下……你也不免近期在微博上看到各种土豪朋友在微博上自爆身家,“晒账单”和“炫财富”,叫嚷着剁手的伙伴们,乐此不疲地摇着手机,PK财富。这一切现象说明,支付宝的年度对账单来了。

抢先在支付宝钱包8.0上线的是手机账单,它统计了用户的年支出数额,购物、转账、缴费还款的比例、支付宝钱包的支付量、各年度的总支出的对比、余额宝累计收益、以及你所在位置的消费排名,更娱乐的PC版账单将于1月16日0点开放。支付宝微博称,截至1月13日下午17:30,已经有126万人参加了摇账单PK的活动。

支付宝公关人员说,这么做的原因是因为支付宝不像淘宝那样那样热闹,他们希望年底以这样的方式,让大家觉得支付宝好玩。但这背后更深层的原因是,阿里小微金融服务集团——这家被马云认为是阿里巴巴下一个十年的战略重点的公司,试图在用一种例行娱乐的方式,告诉公众数据基于互联网金融的价值。

以往,围绕互联网金融的讨论,一直集中在交易效率、成本以及互联网模式上。然而,金融本质就是数据,互联网改变的是成本与效率。每一位个体都是互联网上的一个节点,个体在互联网平台上的行为就是数据,个体间的关系便是信用数据。数据加用户需求,则是金融产品产生的雏形。

用阿里小微金服平台数据部资深总监冯春培的话说:“小微金服要利用支付宝用户关系网,为构建个人的信用体系和风险管控系统,起到基础性支撑的作用。比如结合消费和个人资料判断经济实力,比如GPS定位用户居住的小区,评估它们住怎样的房子;用户是否购买汽车配件,判断是否有车;用户在教育与育婴方面的投入,判定是否有孩子等。”

“基本上一个有房有车、有完整家庭、平时购物行为还不错的社会群体,是很容易评估信用情况的。小微金服的难点在于找到风险来自哪里,怎么去管控风险”。

目前,小微金服已经开始根据商家的经营性流水、行业环境以及流量数据,做面向商家的信用贷款。而个人信贷,将会是小微金服苦心经营用户数据的另一个发展方向。冯春培称,只要有利于消费者的、或者促进市场的事情,在不违背政策和市场的环境下,小微金服都是有可能会涉及的。

这个不仅是一个简单的数据采集和评估体系——2013年最终呈现的2亿份年度账单产生的数据量就超过10TB,这些数据经历采集、清洗、校验,才最终给支付宝的用户。

而仅在采集这一环节,就存在一些数据定义的难点。比如交易退款,究竟能不能算在用户的收入中;一些发生在跨月份和年份的交易,又该如何归属。在不同网络环境下的用户地理位置信息存在偏差,阿里会根据其他人接入的周围场景,来推断用户的准确位置。在清洗这一环节 ,它们需要制精确定义规则,再标准化。

换句话说,能够“让数据产生价值”是小微金服或者说整个阿里巴巴在金融领域的模式创新背后的竞争力——冯春培所在平台数据部划归共享平台事业群,由支付宝CFO井贤栋(花名王安石)出任事业群总裁。数据部门现在约有150多个人,工作的内容包括与计算存储平台对接、做数据工具支撑、数据分析、数据产品、数据开发、数据科学、输出数据服务等。支付宝包括阿里系新增的数据的容量,每天要超过700TB。结合数据场景的多元化、源源不断新的统计类型地的引入,整体的数据处理会变得愈发复杂。

阿里云(ACE)的数万台的服务器,来负责支撑这些数据的处理:“让几万台服务器像在一台服务器那样协同工作”。

图片来源于网络

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