二维码支付要克服的可不止是“安全风险”

QR-Code

微信连接人与人之间的关系,商家希望通过服务号与微信中的人连接,而微信支付通过线上链接或二维码将人与商品连接在一起。

二维码只是信息的载体,却可以用作线上到线下的跳转链接。它简化了原本支付时需要线上输入商家账号等繁琐的过程,也能让不在网络的线下交易搬到线上。它可以是一张电影票、门票的支取凭证;也可以是任何商家甚至个体,用于线下交易收款的载体和凭据;另外,它能绕过银联支付和刷卡,直接在便利店、公共服务、连锁卖场完成二维码的交易。

以下为PingWest粗略整理的微信二维码领域的业务 :

  • 腾讯二维码线下结算:嘀嘀打车、大众点评业务。
  • 线下合作商家:与友宝合作的自动售货机、王府井百货、太平洋咖啡、海底捞、七天酒店。
  • 接入微信SDK后做的微POS机。商家输入金额之后,自动生成二维码,消费者使用微信扫码进入支付页面。

在微信做线下的二维码之前,它与支付宝的冲突并没有像现在这样剑拔弩张的架势,在线上有亿级用户积累的支付宝,家底丰厚。线上转账、第三方支付商家接入口、以及海外的支付代理,线上市场薄弱的微信支付很难撬动支付宝的根基。而微信结合二维码的线下交易,是腾讯反噬支付宝在线上支付的机会。

当然,被央视叫停的二维码业务不仅会影响微信,还会对支付宝的线下业务造成打击:

  • 微博支付的二维码交易、快的打车、声波支付、友宝自动售货机。
  • 除此以外,支持条码支付的合作商家:佑驿站便利店、统一阪急百货、美宜佳、喜士多、红旗、711便利店、银泰百货、淘点点线下商家支付结算。

一位业内人士告诉PingWest,支付最重要的是三个部分:用户体验、高可靠性和安全性,以二维码在这三方面的表现,还不能大规模的代替目前的线下支付手段。从用户体验来讲,在二维码支付过程中,用户需要经历“解锁—打开应用—打开扫码—输入密码和金额—确认交易”等多次操作,相比现金和刷卡要麻烦很多。而传统金融银行在支付环节也很看重用户体验,这也是为什么一些银行急于去推QuickPass闪付功能,它无需密码和签名,能实现脱机交易、非接触式交易。

不安全,是央行叫停二维码支付主要原因。对于一些非技术出身的用户来说,无法鉴别钓鱼网站和一些恶意二维码的伤害,需要更为规范的技术手段与统一的安全防护措施出台,以规避交易风险。

除此以外,目前的微POS机也不能做到高可靠性,我指的并非安全可靠性,而是服务可靠性。除了商场的POS机需要有稳定的网络连接外,用户的移动设备也需要在交易过程中随时保持在线,而整个交易过程中,存在多次的URL的链接跳转——从商家的服务器生成二维码,用户扫码跳转到微信的服务器,交易成功,再返回到商家的POS机,此间还有微信与用户间支付金额的验证。

整个支付的线上过程长,跳转次数多,而每增加一次跳转,对于支付的差错处理就会呈指数级上升。在某些特殊情况的状态下,也没有有效的应对机制,比如一旦出现营业员误操作和POS单边帐(已经吐单,钱款没到账的情况),撤单的过程将非常麻烦甚至无法撤销。 相比银行的POS机一次交互,可靠性也不能得到保障,这也反过来影响用户信任与体验。

在未来很长的一段时间内,银行卡、现金、NFC、QuickPass还是二维码支付,谁也替代不了谁,二维码也不是尚不成熟的移动支付市场,最好理想的解决方案。央行政策只是暂停二维码支付,但度过“安全劫”后,二维码支付还要进一步克服用户体验和可靠性问题,才能走得更远。

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