买手机、买电脑、买车、买房、婚丧嫁娶……现在想起花钱的事情就头疼，归根到底还是欲望太多收入太少。而分期和贷款正是为了一定程度上结局这个需求产生的-先消费再攒钱，只需要付出一些利息作为代价。所以越来越多的电商平台支持分期付款，有些甚至可以零首付就让用户拿走商品，强大的诱惑力背后是作为信贷机构的利益获取。

大多数的分期和贷款都是由银行来完成的（这里不考虑贴在洗手间的那些“无抵押”之类的贷款），一方面银行是一个庞大的金融机构，说白了，他们借的起。另外一方面银行可以建立一个很好的信用体系，用来约束用户的行为。作为信贷机构如果没有良好的坏账控制，一旦出现大规模的不还钱的情况就很难处理。不过去银行办理信用卡或者贷款都是一件很麻烦的事情，除了审核流程很复杂之外，效率也并不高。尤其对于学生这个还没有收入的人群来说，更加难以获得信任。

趣分期就在做为学生这个群体提供消费信贷的事情。登陆他们的网站，你会发现好像到了一个电商平台，可以购买包括iPhone6、小米4或者Xbox One这样用户喜闻乐见的产品。不止如此，用户还可以再任意的电商平台选购商品，然后将地址黏贴到网站首页，然后进行分期申请，通过之后会由趣分期将其买下给到用户，再与用户进行分期处理。还没完，就算不在电商平台购买东西，仍然可以向趣分期贷款。用户可以通过“分期白条”直接借到款，经过审核之后会直接转账到支付宝。

我知道很多人听上去可能已经蠢蠢欲动了，不过别着急，趣分期有着很详细的信用评价机制和分期规则说明。如果你真的想尝试这个服务，建议先详细阅读一番。趣分期的创始人罗敏告诉PingWest，实际上，趣分期有着比银行还要严格的信用审查机制，但这并不会体现在用户的体验上，而都是由趣分期自己完成的。另外，趣分期只针对全国正规统招全日制在校本/专科学生，包含研究生和博士生。助学贷款；走读生；预科生；成教；自考；3+2模式等都无法得到这个服务。收窄的人群更加方便趣分期进行风险的控制。

作为一个金融行为，其合法性是我首先质疑的地方，不过罗敏自信的介绍说，这其中完全不存在任何的违规甚至擦边球的行为。那么问题就随之而来：既然没有法律法规的壁垒，那么看上去模式并不难复制。这时罗敏又自信的说：“很难啊”。他介绍说，首先趣分期有一个庞大的地推团队，上千人的地推团队负责上门与每一个用户签订协议，进行申请审查，这点人力投入上就是很大的问题，因为现阶段趣分期所产生的利率与银行不相上下，最大的优势就是用户体验要好于银行很多。缺少了人力，就增加了审核周期，损害用户体验的同时相当于损害了核心竞争力。其次要有庞大的资金链，一旦用户数量激增，由于很多用户会选择半年甚至一年的分期周期，会造成巨大的资金压力，用罗敏的话说，仅仅有个上千万是做不了这个事情的。

上线8个月，到11月为止，趣分期上的交易额达到了3亿，据说12月结束目标是达到5亿。同时12月还获得了1亿美元的融资，下一步罗敏打算复制这个模式，推出面对“互联网白领”的消费信贷服务：来分期。来分期将会是一个与趣分期模式相似的服务，不过消费范围更大。作为互联网白领人群，买个手机电脑什么的已经不需要分期一年了，但是可以通过来分期买车、结婚、甚至买房。之所以针对互联网人群，是因为他们认为这个人群的工作流动性相对较小，形成的圈子比较固定，以至于“名誉”的要求会更高。他给我举了个例子，以为在PingWest的工作时间，通过来分期可以直接申请3万元以下的贷款，因为他们评估我不会因为这3万而失去在这个圈子中的信誉，银行的信贷由于针对人群很广，所以无法靠这个方法约束用户-确实一针见血。

罗敏还说，无论是趣分期还是来分期，本质上是一个提供优质债权的机构。同时他们并不是单纯的提供金钱的交易，而是会参与到交易当中，与用户共同完成购买。例如他们下一步打算和汽车之家合作，直接由他们、客户、销售三方完成交易。不单单是借钱给别人收取利息，而是帮助用户在资金不足的情况下完成购买，解决需求，同时用比银行更好的体验抓住用户。罗敏还神秘的告诉PingWest，现在所提供的利率与银行相当，不过很快就会有惊喜出来。

我总是禁不住买买买的诱惑，虽然小时候家长教育我不要跟别人借钱，买东西要有节制，但我还是在幻想买房这件事了。