没钱也想任性的买买买?分期肯定是个选择

买手机、买电脑、买车、买房、婚丧嫁娶……现在想起花钱的事情就头疼,归根到底还是欲望太多收入太少。而分期和贷款正是为了一定程度上结局这个需求产生的-先消费再攒钱,只需要付出一些利息作为代价。所以越来越多的电商平台支持分期付款,有些甚至可以零首付就让用户拿走商品,强大的诱惑力背后是作为信贷机构的利益获取。

大多数的分期和贷款都是由银行来完成的(这里不考虑贴在洗手间的那些“无抵押”之类的贷款),一方面银行是一个庞大的金融机构,说白了,他们借的起。另外一方面银行可以建立一个很好的信用体系,用来约束用户的行为。作为信贷机构如果没有良好的坏账控制,一旦出现大规模的不还钱的情况就很难处理。不过去银行办理信用卡或者贷款都是一件很麻烦的事情,除了审核流程很复杂之外,效率也并不高。尤其对于学生这个还没有收入的人群来说,更加难以获得信任。

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趣分期就在做为学生这个群体提供消费信贷的事情。登陆他们的网站,你会发现好像到了一个电商平台,可以购买包括iPhone6、小米4或者Xbox One这样用户喜闻乐见的产品。不止如此,用户还可以再任意的电商平台选购商品,然后将地址黏贴到网站首页,然后进行分期申请,通过之后会由趣分期将其买下给到用户,再与用户进行分期处理。还没完,就算不在电商平台购买东西,仍然可以向趣分期贷款。用户可以通过“分期白条”直接借到款,经过审核之后会直接转账到支付宝。

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我知道很多人听上去可能已经蠢蠢欲动了,不过别着急,趣分期有着很详细的信用评价机制和分期规则说明。如果你真的想尝试这个服务,建议先详细阅读一番。趣分期的创始人罗敏告诉PingWest,实际上,趣分期有着比银行还要严格的信用审查机制,但这并不会体现在用户的体验上,而都是由趣分期自己完成的。另外,趣分期只针对全国正规统招全日制在校本/专科学生,包含研究生和博士生。助学贷款;走读生;预科生;成教;自考;3+2模式等都无法得到这个服务。收窄的人群更加方便趣分期进行风险的控制。

作为一个金融行为,其合法性是我首先质疑的地方,不过罗敏自信的介绍说,这其中完全不存在任何的违规甚至擦边球的行为。那么问题就随之而来:既然没有法律法规的壁垒,那么看上去模式并不难复制。这时罗敏又自信的说:“很难啊”。他介绍说,首先趣分期有一个庞大的地推团队,上千人的地推团队负责上门与每一个用户签订协议,进行申请审查,这点人力投入上就是很大的问题,因为现阶段趣分期所产生的利率与银行不相上下,最大的优势就是用户体验要好于银行很多。缺少了人力,就增加了审核周期,损害用户体验的同时相当于损害了核心竞争力。其次要有庞大的资金链,一旦用户数量激增,由于很多用户会选择半年甚至一年的分期周期,会造成巨大的资金压力,用罗敏的话说,仅仅有个上千万是做不了这个事情的。

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上线8个月,到11月为止,趣分期上的交易额达到了3亿,据说12月结束目标是达到5亿。同时12月还获得了1亿美元的融资,下一步罗敏打算复制这个模式,推出面对“互联网白领”的消费信贷服务:来分期。来分期将会是一个与趣分期模式相似的服务,不过消费范围更大。作为互联网白领人群,买个手机电脑什么的已经不需要分期一年了,但是可以通过来分期买车、结婚、甚至买房。之所以针对互联网人群,是因为他们认为这个人群的工作流动性相对较小,形成的圈子比较固定,以至于“名誉”的要求会更高。他给我举了个例子,以为在PingWest的工作时间,通过来分期可以直接申请3万元以下的贷款,因为他们评估我不会因为这3万而失去在这个圈子中的信誉,银行的信贷由于针对人群很广,所以无法靠这个方法约束用户-确实一针见血。

罗敏还说,无论是趣分期还是来分期,本质上是一个提供优质债权的机构。同时他们并不是单纯的提供金钱的交易,而是会参与到交易当中,与用户共同完成购买。例如他们下一步打算和汽车之家合作,直接由他们、客户、销售三方完成交易。不单单是借钱给别人收取利息,而是帮助用户在资金不足的情况下完成购买,解决需求,同时用比银行更好的体验抓住用户。罗敏还神秘的告诉PingWest,现在所提供的利率与银行相当,不过很快就会有惊喜出来。

我总是禁不住买买买的诱惑,虽然小时候家长教育我不要跟别人借钱,买东西要有节制,但我还是在幻想买房这件事了。

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