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本文来自微信公众号“APPSO”（appsolution）作者：周宇

2014 年，苹果推出了在线支付服务 Apple Pay，8 年后美国已经有超过 90% 的零售商接受 Apple Pay 作为支付方式。

即便发展如此迅速，苹果在很长一段时间内都没碰利润最高的金融服务之一——贷款，根据华尔街日报的报道，这是因为苹果 CEO 库克担心会影响公司声誉。

直到今年 WWDC 开发者大会，事实走向了相反的方向。苹果推出了先买后付服务 Apple Pay Late，人们可以在下单选择无息分期付款，收货后在六周内分四期支付完。

先买后付本质上是一款小额贷款服务，为了保证还款，苹果必然要审查消费者的信用与财务情况，比如 Apple ID 相关的交易数据等。

根据 CNBC 报道，在 Apple Pay Late 服务上，苹果并没有选择与银行这种成熟的金融机构合作，而是通过子公司直接运营。

以往 Apple Pay 还只是消费者和银行之间的支付管道，现在有了 Apple Pay Late，苹果摇身一变，成了放贷人，这家科技公司，越来越像一家银行了。

先买后付，让「年轻人」花钱如流水

先买后付（BNPL）是海外近年来兴起的一种新型支付方式，即人们可先下单、收货后再分期付费，一般分为 4 期，不收取任何利息、手续费，逾期费用也比较低，大多在 10 美元以内。

宽松的付款周期、较低的逾期费用、针对小额支付设计，对比信用卡先买后付的支付条件要宽松多了，自然会受到消费者欢迎。

再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作为先买后付领域的知名公司，都会在消费者下单后就为商家结清款项，减轻商家资金压力。

在消费者和商家的双重支持下，先买后付是猛虎入羊群，迅速成了在线支付领域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的海外品牌们几乎都接入了先买后付服务。

根据媒体 SFgate 报道，先买后付往往能带来更高的交易额，人们在 Affirm 上平均单次花费 365 美元，而 2020 年美国平均单次购物价格为 100 美元，Z 世代（约为 1995 年至 2012 年出生的人）先买后付服务的主力消费人群。

数字支付的流行，极大地降低了花钱的「仪式感」，以往花 1 万块，要从包里拿出厚厚的一沓钱，而数字支付仅仅需要输入几个数字。

支付更快，对钱的感知更弱，下单付费也就更多了。

因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先买后付公司对商家抽成较高，接入服务的商家仍连绵不绝。

苹果进入先买后付领域，推出 Apple Pay Late，是进攻也是防御。

Apple Pay 虽然作为支付方式被近 90% 的美国零售商家认可，接入了相应的服务，但商家支持并不代表人们会用，苹果还是要面对 PayPal、 Klarna 等数字支付公司的竞争。

今年 3 月，苹果收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于 Shein 等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

iPhone 和 Apple ID 账号连接了应用生态，也让苹果掌握了大量的消费数据，将其作为信用证明加入到审核流程中几乎是顺其自然的。

按照官网的介绍，苹果会在今年秋季在美国等国家和地区上线 Apple Pay Late 服务，人们下单后可以分 4 期付费，没有利息和其他手续费，使用之前要先完成审核，需要注意的是该服务仅支持应用内消费和基于 Apple Pay 的在线消费。

根据华尔街日报，Apple Pay Late 的初始额度为 1000 美元，和大多数先买后付服务的初始额度相同，金额小、账期短也是苹果一反常态，愿意进入借贷领域的原因。

iPhone 占据了美国近一半的智能手机市场，而 Apple Pay Late 的目标用户正是他们。

在金融领域，苹果是一步一个脚印，从 Apple Pay 到前段时间推出的 Tap To Pay 功能，两台 iPhone 轻触就可以完成交易，进一步降低交易难度，而 Apple Pay Late 则是直接提供小额贷款鼓励消费了。

iPhone 的高保有量以及配套的应用和硬件产品生态吸纳了大量用户，强粘性与生态壁垒，让苹果能更轻松地将这些用户引入到 Apple Pay Late 等自营服务当中。

即便是 iPhone 12、iPhone 13 接连大卖，服务在苹果财报中的营收仍然在继续提升，苹果 2022 年第二季度财报显示服务类营收达 198.21 亿美元，而去年同期为 169.01 亿美元，苹果显然有意让 Apple Pay Late 为服务业务再加一把火。

无论工具还是社交 app，现如今你几乎可以在互联网的每一个入口看见「借贷」服务，苹果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Late 仅仅是小额借贷。

借钱，是要还的

先买后付服务对于推广 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料满满的助推火箭，用好了就一飞冲天，没用好就只能自尝苦果了。

Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先买后付服务让它们迅速占领市场，但当潮流褪去后，问题也露了出来。

Klarna 的官网有一张特别传神的宣传照片，一只拥有四个口的咖啡壶，分别向四个杯子里倒咖啡，像极了先买后付服务的定义。

只是，并不是每个人的钱包，都足够同时倒满四杯咖啡。

专门研究贷款的机构 Debthammer 曾在美国进行随机调查，发现近 32% 的人无法偿还先买后付服务的小额贷款，甚至有人要用房租抵扣这部分贷款，无法维持正常的生活水平。

先买后付服务用灵活的账期和极低的逾期费用，极大地降低了花钱压力，人们在不知不觉间就超支了。

月初花钱有多爽，月末还钱就有多痛苦。

很快，逾期潮引发了一系列连锁反应，首先坐不住的是信贷公司，Experian、Equifax 等信贷公司表示希望将先买后付的消费记录纳入个人信用报告。

苹果虽然表示 Apple Pay Late 不会纳入个人信用报告当中，但难保以后不会变，毕竟公司之外还有立法，英国政府在去年就表示将针对先买后付公司设立更严格的监管政策。

先买后付火得太快，互联网科技在高速传播方面有着天然的优势，近几年来类似的服务已经走向全球，速度快到人们还没来得及全面认识先买后付，就已经开始超支和逾期了。

尽管先买后付多为小额信贷，但并不意味风险比大额信贷低，如真的全面纳入信用报告，极有可能会影响人们之后的房贷、车贷等。

消费者们要的不仅仅是下单一时爽，更是花钱有道，先买后付服务商们在鼓励消费之外，应该提供更详细、更显眼的风险提示。告诉人们他们不仅仅是分期消费，更是在借贷，无论额度有多小，按期还款很重要。

苹果曾在借贷业务外踌躇了好几年，相信不会不明白这个道理。

*题图来自 Apple bank，该银行并非苹果自营