互联网降解银行又迈出一步:央行为蚂蚁金服、腾讯等启动个人征信业务亮绿灯

2015年1月5日傍晚,央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,正式批准共八家第三方民营征信机构开始个人征信业务的准备工作,准备期为六个月。

在获准机构名单中,蚂蚁金服旗下芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用管理等具备明显互联网性质的机构赫然在列。而深圳前海征信虽然从名字上像极了之前腾讯系的前海微众银行,却并非腾讯系,实际上是平安集团旗下,划归集团IT部门

yanghang

在公开的百科信息当中,征信业务的定义是这样的:专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务。而个人征信业务的定义翻译成白话就是:通过采集处理本人、本人雇主、金融商业机构、国家机关和媒体报道等方面获得的信息,了解并整理出一个人的信用水平,比如从财务角度的消费能力、贷款的偿还能力等,或者从个人情况角度的犯罪记录等。

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰指出,由于互联网发展,人的行为变成24小时可记录。和传统征信行业相比,互联网征信的数据种类涉及更广。以芝麻信用为例,其每天可以处理超过30PB的网购、还款、转账以及个人信息等方方面面的数据,所拥有的行为数据与信用的相关度更高,能对现有的征信体系产生互补,为征信业务走向现代化、互联网化带来更大帮助。

芝麻信用是此前从阿里巴巴旗下拆分出来的蚂蚁金服旗下的信用机构,和支付宝等产品为兄弟关系根据PingWest了解的情况,本次央行下发的通知并非向芝麻信用等八家机构颁发个人征信业务的牌照,而是批准开启准备工作,准备时间为6个月。此前,蚂蚁金服和腾讯均已完成互联网银行试点工作,开启了各自的互联网银行业务。现在,蚂蚁金服、腾讯两家互联网巨头公司,在互联网征信这一互联网金融的分支业务上,将再次获得先机。

一位熟悉蚂蚁金服的人士对PingWest透露,目前蚂蚁金服已经在内部对数据进行信用挖掘,并在此能力基础上推出了花呗和蚂蚁小贷两个基于用户信用情况的产品:花呗最近刚刚上线,机制类似信用卡,可以用于赊账购买淘宝、天猫大部分商户的商品;而蚂蚁小贷则是向中小企业和个人发放贷款的项目,前身是阿里小贷,从2010年推出到2014年3月份,累计为超过70万小微企业提供了1900亿人民币贷款。

该人士还表示,以上提到的信用挖掘和芝麻信用准备进行的个人征信业务,是两个独立概念。

芝麻信用未来将以国内首批第三方个人征信机构的身份存在,其服务对象不局限于蚂蚁金服和/或阿里巴巴的业务范围,为全社会有征信需求的客户提供服务。其中,一个典型的应用场景就是手机叫车应用:手机叫车服务的运营方可以通过互联网个人征信机构提供的第三方服务,对司机和乘客进行更方便、更全面的审核和管理。

在过去,征信业务为公安机关或银行等机构严格控制,属于“国有”。现在,央行批准了个人征信领域首次“民进”,一方面为民营企业特别是互联网企业亮了绿灯,另一方面也为传统金融机构的落后封闭拉响了警报。更何况,一天前李克强总理刚刚视察了中国五家互联网银行之一的深圳前海微众银行,并明确鼓励互联网金融公司倒逼传统金融加速改革

订阅更多文章